Näin lasket lainan hinnan helposti

MAINOS -

On totta, että edullisen lainan koron tulisi olla pieni verrattuna kilpailijoihin, tilinhoitokulujen kohtalaisia ja maksuerien sellaisia, että lompakko kestää ne kuukaudesta toiseen. Kuitenkin kuluttajalta voi helposti unohtua kiinnittää huomiota siihen, kuinka paljon laina maksaa kokonaisuudessaan.

 

Kun harkitaan lainan ottamista ja vertaa lainakorkoja, on helppo sokeutua lainan todelliselle hinnalle.

 

Lainalla voi jakaa suuren kulun maksun pidemmälle aikavälille. Lainaa saattaa ottaa kulutusluoton muodossa melkein huomaamattaankin, kun ostaa jääkaapin osamaksulla tai saa puhelimen mobiiliyhteyden kylkiäisenä. Pienikorkoinen osamaksu voikin olla järkevä vaihtoehto, jos jääkaapin ja puhelimen tarvitsee, eikä palkasta ja säästöistä halua haukkaista monta sataa euroa kerralla yhteen ostokseen.

 

Kuitenkin niin osamaksuissa kuin rahan suoraan lainaamisessa kokonaishinta kannattaa selvittää jo etukäteen. Eri lainan tarjoajat tarjoavat lainoja eri ehdoilla, eikä korko kerro kaikkea.

 

Helpoin tapa laskea koko hinta on laittaa laina lainalaskurin läpi, joita löytyy melkein minkä tahansa pankin tai lainayrityksen sivuilta. Esimerkiksi jos ottaalainaa 5000 euroa, ja lainalla on 50 euron avausmaksu, 24 kuukauden maksuaika, 5 % kiinteä korko ja 5 euron tilinhoitomaksu tulisi maksamaan 269,36 euroa kuussa ja takaisin maksettavaa olisi 5434,57 euroa. Tällöin lainan hinta on 434,57 euroa.

 

Lainan hinta koostuu seuraavista:

 

- Avausmaksu.

Avausmaksu on kertamaksu, joka maksetaan lainan oton yhteydessä. 

 

- Nimelliskorko

Nimelliskorko on lainanmyöntäjän päättämä korko, joka voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä nimelliskorko (prosenttimäärä) ei muutu. Vaihtuva korko taas reagoi lainamarkkinoiden muutoksiin - se on sidottu johonkin viitekorkoon, esimerkiksi Suomen pankin asettamaan viitekorkoon tai Euriboriin, johon pankki lisää oman marginaalinsa. Korkosumma laskee joka kuukausi sitä myötä, kun velan määrä pienenee, sillä korko lasketaan jäljellä olevan velan määrästä.

 

- Tilinhoitomaksu.

Tilinhoitomaksu on tietty summa, joka lainasta maksetaan joka kuukausi koron päälle. Se yleensä erääntyy samalla kuin lainan maksuerä.

 

Huomaa, että todellinen vuosikorko on se prosentti, millä lainaa maksetaan takaisin vuodessa mukaan lukien korko sekä muut lainan kulut, eli avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Suomen laissa on määritelty alle 2000 euron lainojen todelliselle vuosikorolle katto, joka kuitenkin on niin korkealla (20 prosenttia), että useimmat lainat eivät sitä edes hipaise.  

Vastuullinen lainanmyöntäjä selittää lainan eri kulut pyydettäessä. Myös osamaksulla kodinkoneita myyvät liikkeet ovat vastuullisia selkeyttämään maksuehtoja myyntitilanteessa. Mikäli sinusta tuntuu, että olet ottanut lainan tai osamaksun ilman, että sen ehdot esitettiin selvästi, voi olla syytä ottaa yhteyttä kuluttajaneuvontaan.

 

Ota kuitenkin huomioon, että vaikka laina on rahan ostamista rahalla, tuotteen hintaan kuuluu aina myös palvelun hinta ja kaupan tulee olla edullinen kummallekin osapuolelle. Korkoa maksetaan, jotta lainan myöntäjä saa tarjoamastaan palvelusta voittoa. Rahallasi ostat siis sekä rahaa että palvelun.