Lopullisesti eroon pikavipeistä
MAINOS -
Erilaiset pikaluotot ja lainat ovat pelastaneet kymmeniä tuhansia suomalaisia pulasta, kun kodinkone on yllättäen rikkoutunut, auto piiputtanut tai muita yllättäviä menoja on tullut eteen.
Toinen asia on kun erilaisia osamaksuluottoja, luottokortteja ja pieniä luottoja on ehtinyt kertyä useampi. Tällöin voi käydä niin, että palkkapäivänä rahat vain käväisevät tilillä ennen kuin ne katoavat erilaisten luottojen lyhentämiseen. Pitkällä välillä tämä voi aiheuttaa kierteen, joka pahenee kun palkasta jää entistä vähemmän käteen eri laskujen jälkeen ja pientäkin odottamatonta menoa varten on pakko ottaa uutta lainaa.
Jos tämä tilanne tuntuu tutulta, on turha murehtia: samassa tilanteessa on varmasti monta muutakin suomalaista juuri tänään. Annamme tässä artikkelissa parhaat vinkit siihen, kuinka pääset lopullisesti eroon pikavipeistä.
Ota tilanne haltuun
Ensinnäkin on tärkeää, että otat tilanteen haltuun kartoittamalla paljonko sinulla on eri luottoja, pikavippejä, osamaksuja ja luottokorttien avoinna olevia saldoja. Tämä onnistuu kirjoittamalla kaikki ylös joko paperille tai Excel-taulukkoon.
Jos et tiedä paljonko luottojen avoimet saldot ovat, voit joko soittaa tai sähköpostitse kysyä eri pankkien ja luottolaitosten asiakaspalvelusta. Kirjoita siis ylös luoton nimi, avoinna oleva saldo, kuukausittaiset kustannukset ja mielellään myös luoton korko. Kun olet kartoittanut kaikki avoinna olevat vipit, voit laskea yhteen paljonko kaikkiaan maksat eri luottoja takaisin kuukausittain.
Kun tämä on tehty, lisää laskelmaan käytettävissä olevat tulot ja pakolliset menot. Vähennä verojen jälkeen palkasta tai muusta tulosta käteen jäävän summan jälkeen pakolliset menot, kuten vuokra tai asuntolaina ja yhtiövastike, sähkö, vakuutukset, ruoka ja esimerkiksi bussikortin hinta tai auton kustannukset.
Tämän jälkeen pystyt laskemaan paljonko sinulla on maksuvaraa, eli paljonko sinulle jää ylimääristä pakollisten menojen jälkeen lainojen maksamista varten. Älä hätäile jos summa on miinuksella – voit nimittäin löytää ratkaisunyhdistelylainasta.
Yhdistä lainat ja säästä rahaa
Olipa kaikkien lainojen summa suuri tai pienempi, usein on niin että lainojen yhdistäminen säästää rahaa, aikaa ja hermoja. Yhdistelylaina toimii yksinkertaisesti sanottuna siten, että otat yhden suuremman lainan, jolla maksat muut luotot pois.
Kun haet yhdistelylainaa, on tärkeää että ilmoitat jo lainahakemuksessa että laina käytetään muiden velkojen pois maksamiseen. On myös tärkeää, että haet lainaa riittävästi kattamaan kaikki muut luotot, jottei sinulle jää pikavippejä roikkumaan ja rasittamaan taloutta.
Ehkä ratkaisevinta on kuitenkin se, että muiden lainojen pois maksamisen jälkeen et ota enää muita lainoja. Vaikka olisitkin varsin kunnianhimoinen ja haluaisit maksaa vanhat lainat pois mahdollisimman nopeasti, on fiksua valita riittävän pitkä takaisinmaksuaika, jotta yhdistelylainan kuukausierä ei ole liian suuri. Tämä on tärkeää sen vuoksi, että jos lainan kustannukset ovat liian suuret, voit joutua ottamaan uuden lainan taas kun eteen tulee yllättävä kulu. Muista, että voit aina lyhentää lainaa enemmän kuin kuukausierä on, tai maksaa sen kokonaan pois jos taloutesi näin sallii.
Kun yhdistelylainan kuukausierä on kohtuullinen, sinulle pitäisi jäädä riittävästi liikkumavaraa jopa pienen puskurirahaston säästämiseksi.
Jos taloudessa on kaksi aikuista, joilla on säännölliset palkkatulot, kannattaa hakea yhdistelylainaa yhdessä. Tämä johtuu siitä, että kasvatat mahdollisuuksiasi saada laina kun hakijoita on kaksi. Lisäksi usein molemmat voittavat kun talous tulee hoidettua kerralla kuntoon.
Bonusvinkki: kilpailuta lainat jos haluat olla varma siitä, että saat yhdistelylainalle parhaan mahdollisen koron.