torstai 2.7.2020 | 09:36
Sää nyt
°
m/s
  ° m/s
Sääsivulle »
Artikkeli

Jyrki Rantalan vieraskolumni: Hattu kourassa

Jyrki Rantala
Ti 15.10.2019 klo 18:30

Olet lukenut 1/3 ilmaista artikkelia.

Sananlaskun mukaan ”sehän se velat maksaa, joka viimeiseksi maailmaan jääpi”. Mitä jos asut Haapavedellä, saat töitä Kokkolasta ja haluat muuttaa uuden työn perässä aikoen ostaa perheellesi uuden kodin. Vanha talo menee vasta nyt myyntiin ja asuntolainaakin on jäljellä. Toki usein voi joka tapauksessa olla paras ratkaisu luopua ensin vanhasta asunnosta. Mutta jos se uusi unelmien koti on juuri nyt kiikarissa? Mikäli lainanannon tiukennukset valtiovarainministeriön työryhmän ehdotuksen mukaisesti toteutuvat, sinulla ei ehkä ole mahdollisuutta ostaa uutta kotia lainarahalla, jos kaikkien luottojesi määrä ylittää 4,5-kertaisesti kotitaloutesi vuotuisten bruttotulojen määrän. Työryhmän ehdotuksessa asunnonvaihto päällekkäisin lainoin on yksi arkea haastava tilanne.

Uutta sääntelyä suunnitellaan, koska ylivelkaantumista pidetään vakavana uhkana sekä yksilölle että koko kansantaloudelle. Työryhmän raportissa todetaan, että yksilötasolla velkakierre voi johtaa elämänhallinnan menettämiseen ja syrjäytymiseen. Kansantalouden tasolla velkaantuminen heikentää kotitalouksien ja yritysten kykyä sopeuttaa taloudellista asemaansa mahdollisen kriisin yllättäessä. Pahimmillaan seurauksena on voimakas kulutuskysynnän lasku, pankkien luottotappiot ja sen myötä luotonmyöntökyvyn lasku, mikä puolestaan voi johtaa kokonaistuotannon voimakkaaseen supistumiseen.

Sen lisäksi että kaikkien luottojen enimmäismäärää ollaan rajoittamassa enimmäisvelkasuhteella, ehdotetaan myös muita luotonannon kiristyksiä. Asuntoluoton takaisinmaksuaika saisi jatkossa olla korkeintaan 25 vuotta. Taloyhtiö voisi saada lainaa enintään 60 prosenttia myytävien asuntojen velattomasta hinnasta. Lisäksi uudiskohteiden valmistumista seuraavat lyhennysvapaat kiellettäisiin ensimmäisen viiden vuoden aikana.

Ylivelkaantumisen rajoittaminen on varmasti paikallaan, mutta kohteesta ja keinoista voi olla toistakin mieltä. Merkittävä maksuhäiriöitä aiheuttava syy on pikavipit. Peräti joka viidennellä suomalaisella on luottoa pikavippiyhtiössä. Pikavippien enimmäiskorkoihin on jo tullut muutoksia, mutta lisärajoituksillekin voi vielä olla tarvetta. Mutta saman kaliiberin järeällä tykillä ei kannattaisi ampua kaikkea liikkuvaa luottomaailmassa. Huonoa nimittäin on, jos työn perässä muuttavan muutto kalliimpien asuntojen kasvukeskuksiin törmää enimmäisvelkasuhteen ylittymiseen asunnonvaihtotilanteessa. Velkasuhteen laskennassa otetaan huomioon uusi laina, aiemmat lainat sekä osuus yhtiölainasta. Asunnonvaihtajan lisäksi samoihin ongelmiin voi törmätä yrittäjä tai maanviljelijä, joilla on yritystoimintaansa aiempaa lainaa.

Suomalaiset ovat säntillisiä velan hoitajia. Velat hoidetaan ajallaan, vaikka muusta välttämättömästä tinkien. Yksinkertainen ylivelkaantumista hillitsevä keino olisi positiivinen luottorekisteri, jonka kautta luotonantajat näkisivät velallisen kokonaisluottotilanteen. Hyvä että tämä asia on nyt poliittisessa valmistelussa. Nyt kertomieni valtiovarainministeriön työryhmän ajatusten lisäksi eurooppalaisesta sääntelystä uhkaa tulla rajoitteita luotonannolle vakavaraisuusvaatimusten kiristyessä. Toivottavasti kiristyvä sääntely ei aseta kitkaa kansantaloutta tukeville tuottaville investoinneille. Tuntuu kuin suksien pohjiin liimailtaisiin nyt talven edellä oikein kunnon karvapohjat pidon maksimoimiseksi, kun maltillisempi luisto-pitovoide-yhdistelmä estäisi äkkitökkäämisen.

Kirjoittaja on OP Keski-Pohjanmaan toimitusjohtaja.

#
Sää nyt
°
m/s
  ° m/s
Sääsivulle »