Lainavertailu edessä? Huomioi ainakin nämä 5 asiaa

Lainavertailu tarkoittaa palvelua, joka toimittaa lainahakemuksen samalla kertaa useammille eri pankeille ja luotonmyöntäjille. Vertailupalvelun käyttö voi olla fiksu tapa kartoittaa vakuudettomia lainavaihtoehtoja, mutta tiettyihin yksityiskohtiin kannattaa aina kiinnittää huomiota. Tässä artikkelissa käydään läpi viisi asiaa, jotka jokaisen lainan hakijan kannattaa ottaa huomioon vertailua tehdessä.

Mitä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä palvelu vertaa?

Kaikki lainavertailupalvelut eivät tee yhteistyötä samojen pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa. Osa palveluista kilpailuttaa lainahakemuksen parhaassa tapauksessa noin 15-20 luotonmyöntäjällä, kun taas joillakin palveluilla voi olla mukana vain noin 10 pankkia tai rahoitusyhtiötä.

Laajempi yhteistyöverkosto tarkoittaa yleensä kattavampaa kilpailutusta. Ennen lainavertailun tekemistä on hyvä tarkistaa, mitkä pankit ja rahoitusyhtiöt palvelun kautta ovat mukana vertailussa. Luotettava lainavertailupalvelu kertoo näkyvästi, kenen kanssa se tekee yhteistyötä.

Huomionarvoista on, että varsinkaan kaikkein isoimpien kivijalkapankkien vakuudettomat lainat eivät ole mukana vertailuissa. Siksi tarjous kannattaa aina kysyä myös omasta pankista.

Kiinnitäthän huomion todelliseen vuosikorkoon?

Nimelliskorko kertoo ainoastaan lainan koron, mutta ei paljasta koko totuutta lainan kustannuksista. Suuret kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja mahdollinen avausmaksu voivat nostaa lainan hintaa huomattavasti. Pidemmällä laina-ajalla pienetkin kuukausittaiset kulut muuttuvat suuriksi summiksi.

Todellinen vuosikorko antaa realistisemman kuvan lainan kokonaiskuluista. Se sisältää koron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät maksut. Vertailussa kannattaa siis katsoa nimenomaan todellista vuosikorkoa, ei pelkästään nimelliskorkoa.

Kulutusluoton enimmäiskorko aikavälillä 1.1.-30.6.2025 on 18,50 % eli 15 prosenttia + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko 3,50 %. Korkolain mukainen viitekorko tarkistetaan puolivuosittain. Lukema koskee nimenomaan lainan nimelliskorkoa.

Lainan hakijan kannattaa myös hahmottaa, onko korko sidottu viitekorkoon (kuten 3kk euriboriin) vai onko se kiinteä. 3kk euriboriin sidotun kulutusluoton korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.

Miten kokonaiskulut kasvavat pitkällä laina-ajalla?

Pitkä laina-aika houkuttelee monia, koska kuukausierä jää pieneksi. Tämä johtaa kuitenkin yleensä siihen, että lainan kokonaiskustannukset kasvavat merkittävästi. Matalaltakin näyttävä korko ei pelasta tilannetta, jos laina-aika venyy ylimitoitetun pitkäksi.

Kokonaiskustannukset riippuvat sekä korosta että laina-ajasta. Lainaa vertaillessa kannattaa laskea, kuinka paljon laina maksaa koko laina-aikana, eikä vain kuukausittain.

Varsinkin yhdistelylainan ottajan kannattaa ottaa tarkkana, sillä yhdistelylainojen yhteydessä korostetaan usein pienen kuukausierän merkitystä. Kuukausierä tulisi mitoittaa sopivan suuruiseksi, mutta ei liian pieneksi, jotta kokonaiskulut pysyvät kurissa.

Millaisia kokemuksia asiakkailla on lainavertailusta?

Olipa kyseessä mikä tahansa palvelu tai tuote, suomalaisilla on tapana kurkistaa Googleen ennen ostopäätöstä tai palvelun käyttöä. Sama pätee lainavertailuihin, sillä netistä löytyvät arvostelut ja kokemukset kertovat paljon lainavertailun toiminnasta ja luotettavuudesta. Varsinkin keskustelupalstoilta löytyy paljon kriittistäkin palautetta.

Arvostelujen avulla voi hahmottaa, kuinka sujuvasti palvelu toimii ja millaisia kokemuksia muilla käyttäjillä on ollut. Pisimpään toimineiden palveluiden asiakkailta löytynee kokemuksia ja kommentteja jo satamäärin.

Kannattaako lainavertailupalvelua käyttää?

Lainavertailupalvelut tarjoavat nopean tavan kilpailuttaa lainoja, mutta ne eivät aina kata kaikkia vaihtoehtoja. Isoimpien pankkien vakuudettomat lainat eivät esimerkiksi ole mukana vertailuissa.

Tarjous kannattaa pyytää myös suoraan omasta pankista. Lisäksi lainaa ei kannata hakea ilman perusteltua käyttötarkoitusta. Esimerkiksi käytetyn auton hankinta tai kodin remontti voivat olla perusteltuja syitä lainan hakemiselle. Vakuudettoman luoton hakeminen vaatii aina harkintaa.

Vertaa säästämisen ja rahoituksen palveluja: Korkotutka.fi