Joustoluoton ja kulutusluoton ero: Mikä on paras ratkaisu arjen menoihin?

Miten kulutusluotto ja joustoluotto voivat helpottaa arkea?

Monella meistä tulee eteen tilanteita, joissa on taloudellisesti tiukkaa väliaikaisesti. Jos palkkapäivään on vielä aikaa, voi hyvä ratkaisu olla ottaa lainaa. Lainan ottaminen antaa joustavuutta arjen kuluihin ja mikäli laina on suunniteltu huolellisesti ja tarkasti, ei se myöskään kuormita taloutta kohtuuttomasti. Lainan suunnittelu on tärkeä ja usein aikaa vievä askel, mutta kun se on tehty, itse lainan hakeminen onnistuu nykyisin helposti ja myös lainojen vertailuun on tarjolla lukuisia eri apuvälineitä. Myöskään lainojen kilpailutus ei vaadi ponnisteluja, vaan sen pystyy tekemään minuuteissa. Parhaimmillaan lainan saa tilille jo saman päivän aikana sen hakemisesta esim. Nopea Laina-palvelun kautta.

Monelle maallikolle on kuitenkin epäselvää, mitä eroa erilaisilla lainoilla on, eli miten esimerkiksi kulutusluotto ja joustoluotto eroavat toisistaan ja kumman valitseminen on parempi ratkaisu arjen menoihin lisäämään joustavuutta talouteen. Tähän pyrimme vastaamaan tässä artikkelissa, jossa esittelemme nämä kaksi lainamuotoa, käymme läpi niiden erot, sekä vertailemme niiden haittoja ja hyötyjä.

Kulutusluotto - kertaluontoinen apu suurempiin hankintoihin

Monille näistä vaihtoehdoista tutumpi termi on kulutusluotto. Kulutusluotolla tarkoitetaan tavallista lainaa, joka on tarkoitettu normaaliin kulutukseen, eli lainanottaja voi käyttää sen oman harkintansa mukaan mihin tahansa hankintoihin, eli esimerkiksi normaaleihin talouskuluihin tai vaikkapa viikonloppureissuun. Tosiasiallisesti monet muutkin lainanimikkeet, kuten vaikkapa remonttilaina tai lomalaina, ovat kulutusluottoja, eli luotonantaja ei varsinaisesti edellytä esimerkiksi remonttilainan käyttämistä remonttikuluihin tai valvo sitä.

Kulutusluotto on paras vaihtoehto silloin, kun lainaksi tarvittava summa on täsmällisesti tiedossa. Tällaisia ovat esimerkiksi tilanteet, joissa vaikkapa astianpesukone tai pyykinpesukone hajoaa tai rahaa tarvitaan tietty määrä arjen menoihin ennen seuraavaa palkkapäivää. Yleisesti ottaen kulutusluotto on aina paras vaihtoehto silloin, kun tarvittavat lainasummat ovat suhteellisen pieniä ja vastaavasti myös silloin, kun lainasummat ovat erittäin suuria.

Kulutusluotossa on lainattava summa kiinteä ja näin ollen myös maksut ovat helposti ennakoitavissa jo lainaa suunnitellessa. Ikäviä yllätyksiä ei näin ollen tule, joka auttaa talouden ylläpidossa huomattavasti. Aiemmin otettu kulutusluotto on useimmiten myös lisättävissä mahdolliseen yhdistelylainaan esimerkiksi autolainan tai asuntolainan yhteyteen, jolloin kuluissa säästää verrattuna moneen eri lainaan, koska tilinhoitomaksuja on usean sijaan vain yksi.

Kulutusluotto siirretään kokonaisuudessaan lainan hakijan tilille sen jälkeen, kun lainatarjous on hyväksytty. Jos esimerkiksi olet ottanut 5 000 euron kulutusluoton, siirretään pankkitilillesi välittömästi 5 000 euroa. Yleensä kuluja ovat koron lisäksi tilinhoitomaksu ja joissakin tapauksissa lainan avausmaksu. Tämän lisäksi kuluja tuottavat mahdolliset muutokset maksusuunnitelmaan esimerkiksi kuukausierän osalta tai mahdollisten maksuvapaiden tai lyhennysvapaiden kuukausien kautta.

Joustoluotto - jatkuvaa joustavuutta yllättäviin menoihin

Joustoluotto voi päällisin puolin vaikuttaa samalta, kuin kulutusluotto, mutta siinä on merkittäviä eroja. Joustoluotossa nimittäin tarkkaa lainasummaa ei ole etukäteen määritelty, vaan ainoastaan lainan yläraja. Joustoluoton hakemiseen meidän oma suosimmekkimme on Luotto-palvelu.

Joustoluotto sopii erinomaisesti tarkoituksiin, joissa tarkkaa tarvittavaa lainamäärää ei etukäteen tiedä. Tällaisia voivat olla vaikkapa juhlajärjestelyt, remontti tai lomamatka, joissa kustannukset saattavat yllättäen kohota alkuperäisestä arviosta.

Joustoluotossa lainan hakija päättää itse lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen, kuinka suuren osan lainasta hän haluaa nostaa tililleen. Nostoja voi tehdä myöhemmin lisää lainalimiitin puitteissa, yleensä rajattomasti. Jos esimerkiksi lainan hakijalle myönnetään 10 000 euron joustoluotto, voi hän nostaa ensi vaiheessa tilille vaikkapa 2 000 euroa. Tämän jälkeen hän maksaa korkoa vain nostetusta 2 000 eurosta, eikä koko myönnetystä lainasummasta ja tietenkin lyhentää samalla velkaa sopimuksen mukaisesti. Hänellä on kuitenkin vielä 8 000 euroa lainaa myönnetty, mutta sitä ei ole vielä nostettu.

Nostoja voi tehdä useampia sitä mukaa, kun lainalle on tarvetta aina siihen saakka, kunnes koko myönnetty joustoluotto on nostettu, eli tässä esimerkissä 10 000 euroa. On kuitenkin huomioitavaa, että jokaisella nostolla täytyy lainan hakijan maksaa käsittelymaksu, joka tietenkin nostaa lainan kokonaiskustannuksia.

Koska lainattava summa ei ole kiinteä, voi lainakulujen hahmottamisessa tulla vaikeuksia. Myös korkoprosentti on jo lähtökohtaisesti suurempi, kuin kiinteän summan kulutusluotossa, eli joustoluotto kannattaa ottaa vain siinä tapauksessa, että jousto-ominaisuudelle on myös käyttöä.

Luottojen kustannukset: mitä sinun tulee tietää?

Takavuosina monet lainat sisälsivät piilokuluja, jotka saattoivat mennä lainan hakijalta ohitse, mikäli hän ei ollut tarkkana. Nykyään lainsäädäntö määrittää kertomaan todellisen vuosikoron, johon siis otetaan huomioon myös käsittelymaksut ja tilinhoitomaksut. Tämä on helpottanut kuluttajan asemaa selvästi. On entistä helpompi löytää Vippi-sivuston kaltaisia luotettavia toimijoita.

Korko ja muut kulut eroavat luonnollisesti riippuen siitä, mitä lainapalvelua käytetään, mutta myös lainatyypillä on merkitystä. Kulutusluottoa ja joustoluottoa vertailtaessa, kulutusluotossa on tavallisesti alhaisempi korkoprosentti. Muut kulut ovat sen sijaan yleensä suunnilleen samaa tasoa, mutta joustoluottoa käyttäessä jokaisesta tilille nostosta täytyy maksaa käsittelykulu, joten kokonaisuudessaan nostojen käsittelykulut ovat keskimäärin suurempia kuin kulutusluotossa. Koko joustoluoton voi nostaa kerrallakin, mutta siinä tapauksessa sen valitsemisessa kulutusluoton sijaan ei ole mitään järkeä. Jos tiedät tarkan lainasumman minkä tarvitset ja haluat rahat heti tilille niin silloin suosittelememme esim. Lainaa Heti -sivustoa

Eri luottojen todellisia kustannuksia vertailtaessa tuleekin ottaa huomioon ensimmäisenä todellinen vuosikorko ja sen jälkeen selvittää, mistä kyseinen korko muodostuu. Koron lisäksi se sisältää esimerkiksi aloitusmaksuja ja tilinhoitomaksuja. Jos kuitenkin käytössäsi on joustoluotto, todellinen vuosikorkokaan ei kerro kaikkia kustannuksia, koska jokaisesta nostosta pitää maksaa erikseen. Sinun täytyy estimoida tekemiesi nostojen määrä tässä vaiheessa, sillä eri joustoluottopalveluissa tämä maksu saattaa olla eri suuruinen. Lisäksi monissa pikalainoissa on mahdollisuus lisämaksusta saada lyhennysvapaita tai maksuvapaita kuukausia. Myös näiden osalta hinnasto saattaa olla eri lainapalveluissa eri suuruinen, eli vertaillessasi kokonaiskustannuksia, tulee sinun myös estimoida mahdollisten lyhennysvapaiden tai maksuvapaiden kuukausien tarve. Tällöin myös laina-aika pitenee ja vaikutusta on myös kokonaiskorkokustannuksiin.

Joustoluoton ja kulutusluoton käytännön vertailu

Se, onko oikea ratkaisu tilanteessasi joustoluotto, vai kulutusluotto, riippuu monesta asiasta. Suurin käytännön ero on tietenkin joustoluoton erikoisominaisuus, jossa koko lainasummaa ei tarvitse nostaa kerrallaan, vaan nostoja voi tehdä tarpeen mukaan. Koko myönnettyä lainasummaa ei edes tarvitse käyttää, eli parhaimmillaan lainasta tulee kulutusluottoa edullisempi yksinkertaisesti siksi, että lainasumma on pienempi.

Arjen menoja on erilaisia ja välttämättä aina ei ole helppoa arvioida tarvittavien hankintojen kokonaiskuluja. Tällöin joustoluotto on ehdottomasti kulutusluottoa parempi, sillä joustoluotossa korkoa maksetaan vain nostetusta osuudesta. Kulutusluoton kohdalla tällaisiin kuluihin tulisi varautua hakemalla hieman odotusarvoa korkeampaa lainaa ja silloin myös ylimääräisestä osuudesta joutuisi maksamaan korkokuluja. Jos taas tarvittava rahamäärä on selvillä, on kulutusluotto joustoluottoa parempi ratkaisu, sillä korkoprosentti on siinä pienempi.

Esimerkkitilanteessa 1, kuluttajalta hajoaa pesukone ja palkkapäivään on vielä aikaa. On helppo käydä kaupassa katsomassa, että sopiva pesukone maksaa esimerkiksi 1 000 euroa. Tällöin kannattaa hakea lyhytaikainen kulutusluotto esimerkiksi 3 kuukauden maksuajalla, jolloin voi jakaa kustannukset kolmeen eri palkkapäivään. Tai hyvä vaihtoehto voi olla myös ottaa nopea laina palvelusta kuten Pikavippi, jolla saa kokonaan kustannukset katettua.

Esimerkkitilanteessa 2, kuluttajaa alkaa arki puuduttamaan ja energian saamiseksi täytyy tehdä lomamatka. Myös tässä tapauksessa palkkapäivään on aikaa, eikä kokonaista kuukausipalkkaa muutenkaan haluaisi käyttää matkaan. Tässä tapauksessa joustoluotto on parempi ratkaisu, sillä tällöin voi rauhassa valita matkan haluamistaan ja hakea sen verran suurta limiittiä, että myös matkan aikana tuleviin kustannuksiin on varaa reagoida. Maksuajaksi voi sopia esimerkiksi 6 kuukautta, jolloin matkan kustannukset hajautetaan pitkälle aikavälille.

Yhteenveto

Kuten tästä artikkelista näkee, lainatyypin suunnitelmallisella valinnalla on suuri vaikutus talouden tasapainossa pitämiseen. Väärä valinta kulutusluoton ja joustoluoton välillä voi johtaa suuriin kustannuksiin tai pahimmassa tapauksessa siihen, että tarvittavien kulujen kattamiseen täytyykin hakea erikseen uusi laina. Suoranaisesti paremmuutta kulutusluoton ja joustoluoton välillä ei voi määritellä, sillä molemmissa on hyvät puolensa ja huonot puolensa ja ne sopivat eri tilanteisiin eri tavalla. Lainatyypin valinta on erittäin tärkeä osa lainan suunnittelua, joskus voi olla fiksuinta yhdistää vanhat lainat yhdeksi matalakorkoisemmaksi lainaksi esim. Yhdistelylaina-palvelun kaltaisella sivustolla. Suunnittelussa täytyy kuitenkin ottaa muitakin asioita huomioon ja se on syytä tehdä erittäin huolella ennen lainan hakemista.