Tee lainahakemus huolella - Huomio nämä asiat ennen hakemuksen lähettämistä

Lainahakemuksen täyttäminen tulee aina tehdä huolella. Hakemuksessa tulee ilmoittaa kymmeniä asioita aina lasten lukumäärään ja asevelvollisuuden suorittamiseen, unohtamatta muita velkoja sekä kuukausituloja. Jos hakemuksen täyttää vasemmalla kädellä, voi lopputuloksena olla turhaan hylkäävä lainapäätös.

Nykyään vakuudetonta lainaa pystyy hakemaan ajasta tai paikasta riippumatta. Hakemuksen voi täyttää vaikka älypuhelimella. On kuitenkin tärkeää käyttää oma aikansa lainahakemuksen oikeaoppiseen täyttämiseen.

Huolimattomasti täytetty lainahakemus voi johtaa turhaan hylättyyn päätökseen. Esimerkiksi muiden velkojen kertomattajättäminen on yleensä syy hylätä hakemus. Lisäksi pilkkuvirheet omissa tuloissa on tyhmä virhe – se kuitenkin voi johtaa hylättyyn lainapäätökseen.

Mitä lainahakemuksessa tulee kertoa?

Lainahakemuksen täyttäminen on helppoa ja melko nopeaa, mutta hakemuksessa tulee kertoa paljon henkilökohtaisia asioita. Esimerkiksi lapsien lukumäärä on oleellinen tieto, koska se vaikuttaa maksukyvyn laskentakaavaan.

Mikäli et halua kertoa kaikkia asioita, niin lainahakemusta ei kannata lähettää. Puutteellisesti täytetty hakemus ei tule poikimaan lainatarjousta.

Suomessa toimivilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on lakisääteinen velvollisuus tunnistaa asiakkaansa. Lisäksi pankin tulee noudattaa “hyvää luotonantotapaa”. Käytännössä se tarkoittaa ylivelkaantumisen ja taloustilanteen heikentymisen estämistä.

Perustiedot haettavasta lainasta

Lainahakemuksen täyttäminen lähtee liikkeelle haettavasta lainasummasta. Anna lainasumma ja haluamasi laina-aika, jonka jälkeen ilmoitetaan arvioitu kuukausierä. Muista, että oikea kuukausierä paljastuu vasta virallisessa lainatarjouksessa.

Mikäli haet lainaa yhteisvastuullisen kanssa, tulee laittaa rasti ruutuun. Silloin hakemukselle täytetään myös kanssahakijan henkilö- ja tulotiedot.

Ennen perustietojen antamista tulee hyväksyä lainanvälittäjän käyttöehdot ja evästepolitiikka, mutta varsinainen lainasopimus hyväksytään pankkitunnuksilla. Osa pankeista mahdollistaa lainasopimuksen allekirjoittamisen manuaalisesti, mutta ei kaikki.

Lainanhakijan perustiedot

Lainanhakijan on annettava iso nippu perustietoja. Niihin lukeutuu mm. nimi, kotiosoite, tulot, henkilötunnus, puhelinnumero, sähköpostiosoite, lasten lukumäärä, asumismuoto, siviilisääty, koulutus sekä ammattiluokka ja työnantajan yhteystiedot.

Näiden lisäksi voidaan kysyä vielä hieman oudompia kysymyksiä – kuten asevelvollisuuden suorittaminen. Jossakin kohtaa myös PEP-kyselyyn tulee vastata.

Täytä perustiedot huolella! Tarkista palkkasi verotuspäätöksestä, ilmoita kotitaloudessa asuvien lasten määrä (myös lapsipuolet) ja niin edelleen. Älä valehtele. Valehtelu on niin yleinen syy lainahakemuksen hylkäämiselle.

Tiedot muista lainoista

Muut lainat on pakko kertoa avoimesti. Muihin lainoihin lasketaan mukaan kulutusluotot, pikavipit, pikalainat, opintolaina, luottokortti, asunto- ja autolainat sekä osamaksut.

Nämä lainat tulee eritellä yksi kerrallaan. Jokaisesta lainasta tulee kertoa lainamuoto, summa sekä kuukausierä. Muut lainat eivät sinänsä haittaa, jos kyse on yhdistelylainan hakemisesta (ilmoitetaan erikseen lainahakemuksella).

Luottolaitos näkee suurimman osan veloistasi. Jos vaikkapa Suomen Asiakastieto Oy:n rekisterissä sinulla näkyy 30 000 euroa velkoja ja ilmoitat olevasi velaton, johtaa tuo epärehellisyys eittämättä lainahakemuksen hylkäämiseen.

Lainahakemuksen jälkeen annettavat tiedot

Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen saat mahdollisia tarjouksia. Mieluisa tarjous tulee allekirjoittaa sähköisesti verkkopankkitunnuksilla. Sen jälkeen prosessi viedään maaliin pankin käytäntöjen mukaisesti.

Yleensä pankille tulee toimittaa:

Yleensä lainan saamisen edellytys on koeajan päättyminen, mutta tässä voi olla eroja pankkien välillä. Varmasti myös toimiala vaikuttaa. Esimerkiksi sote-alalla työsuhteiden muodot voivat olla mitä vain aina määräaikaisesta osa-aikaiseen keikkatyöhön.

Osa luottolaitoksista vielä soittaa ennen lainarahojen maksamista. Tällä halutaan varmistaa, että asiakkaalla ei ole mitään kysyttävää lainaan liittyen.

Yleisiä virheellisiä syitä lainahakemuksen hylkäämiselle

Yleisin syy lainahakemuksen hylkäämiselle ilman oikeaa perustetta on muiden velkojen pimittäminen. Vaikka aikoisit yhdistää uudella lainalla vanhat, et todennäköisesti saa lainaa, jos et ole luetellut muita velkoja.

On loogista, että valehtelu ei luo hyvää asiakaspohjaa. Jos lainanhakija valehtelee muista veloista, niin miksei hän valehtelisi myös vaikkapa työsuhteestaan.

Lisäksi lainahakemuksissa on usein pilkkuvirheitä. Tuloiksi ilmoitetaan miljoona euroa kuussa, eikä se kuulosta realistiselta. Tai tuloiksi ilmoitetaan 250 euroa kuukaudessa, vaikka tarkoituksena on laittaa 2 500 euron tulot.

On myös yleistä, että tulot ilmoitetaan yläkanttiin. Totuus tulee myöhemmin ilmi, joten ei kannata kokeilla tätä oljenkortta. Lisäksi etuuksien ilmoittaminen palkkatuloiksi on virhe – voit kertoa etuuksista myöhemmässä vaiheessa, mutta ei hakemuksella palkkatuloina.

Nykyään pankit käyttävät positiivista luottorekisteriä

Positiivinen luottorekisteri on verottajan ylläpitämä rekisteri, jossa kootaan suomalaisten tulot ja velat yhteen paikkaan. Pankit ja luottolaitokset hyödyntävät sitä lainahakemusten tukena.

Pankin on verrattain helppo tarkistaa sieltä, puhuuko lainanhakija totta. Tämänkään takia ei kannata huijata tulojen tai velkojen suhteen. Voit käydä itse katsomassa luottorekisterin tiedot ilmaiseksi. Jos tiedot ovat väärin, pyydä korjausta.

Pankit voivat edelleenkin käyttää myös Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriä sekä entisen Bisnoden eli nykyisen Dun & Bradstreetin rekisteriä. Esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät näkyvät edelleenkin jomman kumman kautta (tai molempien).

Siitä päästäänkin aasinsiltana luottotietoihin. Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen pankki tarkistaa aina hakijan luottotiedot. Voit tarkistaa jälkikäteen Suomen Asiakastiedosta, että mitkä tahot ovat tarkistaneet luottotietosi.

Jos lainahakemukseni hylättiin, voinko tehdä jotain?

Lainahakemuksen hylkäämisen jälkeen voit tiedustella syytä. Yleensä pankki ei perustele hylkäysperustetta, mutta kysyvä ei tieltä eksy.

Lainan saamista ei helpota lainahakemusten jatkuva pommittaminen. Pankin järjestelmä voi hylätä hakemuksen automaattisesti, jos edellinen hakemus on juuri hylätty. Täten kannattaa suosiolla odottaa ainakin 30 päivää.

Odotusaikana mieti, voitko kohentaa osakkeitasi pankin silmissä. Olisiko lainalle mahdollista saada yhteisvastuullinen? Kenties puoliso tai toinen vanhemmista?

Jos muita velkoja on paljon, niin koeta hakea yhdistelylainaa. Voit hakea hieman enemmän kuin tarvitset yhdistelyyn, jolloin ylimenevä osuus jää käyttörahaksi. Tämä kikka poikii usein lainatarjouksen, koska lainanhoitokulut pysyvät maltillisena.