Yhdistelmälainojen vertailu tekee lainojen yhdistämisestä entistäkin kannattavampaa
Yhdistelmälaina on yksi isompi laina, joka käytetään aiemmin otettujen lainojen ja luottojen takaisinmaksuun. Lainojen yhdistelyllä haetaan säästöä, mutta myös selkeyttä arjen talouden hallintaan, kun useiden pienien luottojen sijaan kuukausittain lyhennetään vain yhtä lainaa.
Ennen yhdistelmälainan ottamista kannattaa tehdä kattava lainavertailu, jotta sen kautta saadaan mahdollisimman suuri hyöty nykytilanteeseen verrattuna. Tämän voi tehdä kokonaisuudessaan netissä, eikä lainojen vertailu vie kuin hetken.
Lainojen yhdistelyllä haetaan säästöä
Yhdistelmälainan hakeminen tulee ajankohtaiseksi yleensä silloin, kun on otettu useampia pienempiä luottoja eri tarkoituksiin. Pienempien vakuudettomien lainojen lisäksi luottoa on saattanut kertyä osamaksujen ja luottokorttien kautta. Vaikka näiden maksuerät olisivat pieniä, muodostuu niistä joka kuukausi isompi summa maksettavaksi.
Jokaisesta luotosta maksetaan lyhennyksen yhteydessä korkoa ja muita kuluja, joita ovat esimerkiksi tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkio. Usean luoton kulut ovat pelkästään näiden osalta moninkertaiset yhteen lainaan verrattuna. On myös tavallista, että pienemmän luoton korko on hieman korkeampi kuin isomman.
Lainoja yhdistellessä selvitetään nykyisten luottojen pääomat ja haetaan yhtä isompaa lainaa. Sen jälkeen maksetaan tällä lainalla kaikki olemassa olevat pienemmät luotot pois.
Säästöä aiempaan saadaan, kun jatkossa maksetaan vain yhden lainan kulut. Jos pienempiä luottoja on ollut useita, voi jo tämä tuoda useiden kymmenien eurojen säästön kuukaudessa. Mikäli uusi laina on myös koron osalta edullisempi, muodostuu säästöä jopa tätä enemmän.
Puhelinliittymien ja sähkösopimusten lisäksi myös yhdistelmälainat kannattaa vertailla
Ihmiset kilpailuttavat ja vertailevat puhelinliittymiä, vakuutuksia ja sähkösopimuksia. Lainojen vertailu kuitenkin usein unohtuu, vaikka sen kautta voidaan säästää jopa edellisiä enemmän.
Yhdistelmälainan tavoitteena on lähtökohtaisesti säästää aiempaan tilanteeseen verrattuna, joten lainavertailun merkitys nousee jopa suuremmaksi. Ensimmäisen lainatarjouksen allekirjoittamisen sijaan kannattaa tarkistaa kaikki yhdistelmälainat vertailusta ja pyytää lainatarjouksia useammasta paikasta. Vertailun hyöty on suuri verrattuna aikaan, joka sen tekemiseen kuluu.
Lainojen korkoja vertaillessa on hyvä muistaa, että lopulliset lainatarjoukset ovat aina yksilöllisiä. Omat lainatarjoukset hintoineen saa selville vasta siinä vaiheessa, kun pyytää pankista tai rahoituslaitoksesta lainatarjouksen.
Tarjouksen pyytäminen ei koskaan velvoita hakijaa mihinkään eli sitä ei tarvitse hyväksyä. Näin tarjouksia voi pyytää useammasta paikasta ja niihin voi tutustua rauhassa ennen päätöksen tekemistä.
Lainatarjousten vertailuun kannattaa käyttää erityisesti tarjouksista löytyvää todellista vuosikorkoa. Tämä on tunnusluku, joka tulee löytyä kuluttajansuojalain mukaisesti jokaisesta lainatarjouksesta. Se sisältää varsinaisen lainakoron lisäksi kaikki lainan sivukulut, mikä tekee siitä hyvän työkalun eri tavoin hinnoiteltujen tarjousten vertailuun.
Hinnan lisäksi on hyvä perehtyä myös eri tarjousten lainaehtoihin. Pankki tai rahoituslaitos voi tarjota esimerkiksi joustavaa takaisinmaksua maksuvapaiden kuukausien muodossa.
Lainojen vertailu onnistuu netissä
Lainavertailu voi kuulostaa monimutkaiselta prosessilta, joka vaatii valtavasti aikaa ja vaivaa.
Tämä on kuitenkin täysin väärä mielikuva, ja parhaimmillaan kattavan lainavertailun saa tehtyä minuuteissa. Vakuudettomien lainojen vertailu on helpointa netissä, eikä sitä varten tarvitse vierailla pankin konttorissa lainaneuvotteluissa.
Kattavan lainavertailun tekeminen onnistuu kahdella eri tavalla. Hakemuksia voi täyttää itse erikseen eri lainanmyöntäjien sivuilla tai siinä voi käyttää apuna lainavertailuun erikoistunutta sivustoa. Hyödyntämällä jälkimmäistä voi tavoittaa jopa kymmeniä eri lainapalveluita täyttämällä vain yhden hakemuksen.
Jokainen lainantarjoaja laskee omien lainatuotteiden hinnat omiin kriteereihin pohjautuen, joten hintaerot voivat olla suuria. Tarjouksia vertaillessa huomaa, että lainojen arvioidut kokonaiskustannukset saattavat erota toisistaan sadoilla euroilla. Isommissa lainasummissa erot kokonaiskuluissa voivat siis nousta laina-aikana jopa tuhansiin euroihin.
Edullisimman yhdistelmälainan etsiminen tuo mahdollisimman suuren säästön nykytilanteeseen nähden. Useisiin pieniin lainoihin verrattuna säästetään lainan sivukuluissa, joita maksetaan vastaisuudessa vain yhdestä isommasta lainasta. Tämän lisäksi säästetään, kun etsitään vertailun kautta mahdollisimman edullinen korkoprosentti.
Yhden isomman lainan lyhentäminen on yleensä myös selkeämpää, kun joka kuukausi maksetaan vain yksi selkeä maksuerä.